Les cryptomonnaies sont sur toutes les lèvres ces derniers temps et plus de 12% des adultes français en possèdent. Avec la montée en flèche du Bitcoin et l'intérêt croissant pour la blockchain, il est facile de se perdre dans le flot d'informations parfois contradictoires. Dans cet article, je vais vous expliquer avec simplicité ce que sont les cryptomonnaies, leurs avantages, les différents types existants et les risques associés. Je partagerai également quelques astuces pratiques pour faire vos premiers pas dans ce domaine.

Qu'est-ce qu'une cryptomonnaie ?

Une cryptomonnaie est une monnaie numérique ou virtuelle qui utilise la cryptographie pour sécuriser les transactions. Contrairement aux monnaies traditionnelles, les cryptomonnaies ne sont pas contrôlées par une autorité comme une banque centrale. Elles fonctionnent sur une technologie appelée blockchain, une sorte de livre de comptes public qui enregistre toutes les transactions, que tout le monde peut consulter, posséder et diffuser.

Les avantages des cryptomonnaies

Ils sont rarement mis en avant par les médias grand public, mais la technologie a de nombreux intérêts. Le premier (et le plus évident) concerne les pays dont la population dépend de la monnaie d'un pays tiers ou n'a pas accès facilement à des banques. Un simple smartphone permet de stocker son épargne ou sa monnaie du quotidien, tout en apportant une sécurité supérieure à l'argent liquide. C'est pour cette raison que le Salvador, un pays d'Amérique centrale, a fait du Bitcoin une monnaie nationale pour palier à sa dépendance au dollar américain et au très faible taux de bancarisation de sa population.

En Europe, le premier intérêt est de pouvoir diversifier son épargne vers quelque chose de moins sensible à l'inflation. Pour l'exemple, considérons la période de 2020 à 2024. Là où la même quantité d'euros permet de payer environ -10% biens et de services entre le début et la fin de cette période, un placement dans plusieurs produits financiers, y compris dans les cryptomonnaies majeures, aurait gommé cette perte de pouvoir d'achat. En outre, les frais bancaires dans certaines cryptomonnaies sont proches de zéro, là où la plupart des banques traditionnelles profitent des fêtes de fin d'année pour annoncer leur lot d'augmentations tarifaires sans amélioration du service.

Enfin, si comme moi, vous avez de la famille sur plusieurs continents, vous savez ce que représentent les coûts des transferts d'argent, qu'ils soient bancaires ou par Western Union. Une transaction crypto, qu'elle soit à destination de votre voisin ou de votre cousin en Asie, aura toujours le même coût.

Les différents types de cryptomonnaies

Il existe plusieurs types de cryptomonnaies, chacune ayant ses propres caractéristiques et usages. Concentrons-nous sur les principales :

• Monnaies numériques à cours libre, comme le Bitcoin (BTC) et le XRP : ces cryptomonnaies sont souvent utilisées comme moyen d'échange et de stockage de valeur. Certaines sont très volatiles, affichant des variations pouvant dépasser les +100% ou -90% en quelques mois, mais les plus importantes affichent une croissance sur le long terme.
• Monnaies numériques à cours stable (stablecoins), comme le DAI, l'USDT, l'EURC ou le PAX Gold : ces cryptomonnaies sont conçues pour maintenir une valeur stable, généralement indexée sur une monnaie traditionnelle comme le dollar américain, l'euro, ou à une valeur comme l'or. Lorsqu'elles sont réglementées auprès des autorités européennes, ces monnaies sont considérées comme fiables et peu risquées, mais elles ne sont pas à l'abri d'un problème technique ou d'un crash financier.
• Monnaies à but artistique ou humoristique, comme le Dogecoin (DOGE) ou le Shiba Inu (SHIB) : ces cryptomonnaies sont habituellement créées pour des raisons ludiques ou pour soutenir des projets artistiques. Tenez-vous-en à l'écart, ce n'est rien d'autre que du jeu d'argent.
• Monnaies programmables (Layer 1), comme Ethereum (ETH) ou MultiversX (EGLD) : ces cryptomonnaies permettent d'ajouter une dose d'intelligence dans la monnaie pour créer des applications ou des transactions conditionnées. Ce sont avant tout des outils techniques très jeunes, mais y investir permet de soutenir la technologie tout en étant rentable grâce au staking.

Que faire avec mes cryptomonnaies

Aujourd'hui, ces monnaies servent avant tout à épargner, investir et programmer. En France, l'achat et la vente de biens et services en cryptomonnaies est très marginal. Quelques exemples d'usage :

• Le staking : il s'agit ici d'acheter une monnaie (par exemple, l'ETH) et de la bloquer dans le but d'aider la technologie à fonctionner. Par exemple, en souscrivant à un contrat de staking en Ethereum, vous recevez des intérêts sur la somme que vous bloquez. Vous pouvez aussi débloquer cette somme quand vous le souhaitez, en respectant un délai, variable selon la technologie.
• Le lending : très proche du staking, vous prêtez de l'argent. Celui-ci est bloqué, vous touchez des intérêts dessus et vous pouvez le récupérer quand vous le désirez, en respectant là aussi un délai.
• Rien (ou HODL) : c'est encore plus simple. Il suffit d'investir et d'attendre que vous ayez besoin de cet argent. Ma méthode favorite pour le Bitcoin.
• Donner à une association : de plus en plus de grande association accepte les dons en valeurs numériques.
• S'improviser trader : juste non. La spéculation est un métier. Si vous gagnez, c'est que vous êtes chanceux et ça ne sera pas toujours le cas. Si vous perdez, c'est l'ordre naturel des choses. Tenez-vous à l'écart de l'achat-vente si ce n'est pas votre domaine d'expertise.

Les risques et difficultés associés aux cryptomonnaies

Bien que les cryptomonnaies offrent de nombreux avantages, elles comportent également des risques :

• Risque technologique : les réseaux de cryptomonnaies peuvent être sujets à des pannes ou des attaques de pirates informatiques.
• Risque financier : la valeur des cryptomonnaies peut fluctuer de manière significative, entraînant des pertes importantes.
• Risque malveillant : les escroqueries et les pyramides de Ponzi sont courantes dans le monde des cryptomonnaies.

En outre, la législation fiscale dans de nombreux pays peut rendre l'usage de ces monnaies complexes. Par exemple, en France, lorsque vous transformez de la cryptomonnaie en argent réel ou lorsque vous achetez quelque chose avec de la cryptomonnaie, vous devez déclarer sur votre fiche d'imposition sur le revenu l'ensemble des transactions qui ont mené à cette transaction, à partir de l'achat initial de la crypto, ce afin d'ajouter à vos revenus la plus-value réalisée.

Dans certaines monnaies, leur sur-utilisation mène à un engorgement du réseau qui se traduit par des frais de transaction colossaux. Par exemple, aujourd'hui, envoyer 10 € en Bitcoin à mon voisin me coûtera environ 2 €, mais ce chiffre peut monter et dépasser les 100 € en cas d'engorgement extrême. Ceci étant dit, le Bitcoin n'est pas fait pour réaliser des transactions fréquemment, c'est plus un outil d'épargne ou d'échange international.

Enfin, il existe un débat sur la qualité environnementale des cryptomonnaies. Honnêtement, j'ai lu beaucoup trop d'informations contradictoires pour avoir un réel avis sur la question. Simplifions : l'argent pollue. Sur un compte en banque, l'argent pollue tout le temps, même si vous ne vous en servez pas. Avec le Bitcoin, la monnaie réputée la plus polluante, l'argent ne pollue que s'il bouge.

Par exemple, 10 000 € à La Banque Postale (l'une des grandes banques françaises les moins pollueuses) émet 3,5 tonnes d'équivalent CO2 par an d'après Oxfam France. Imaginons donc que vous épargniez pendant 10 ans cette somme sur un compte courant postal. Au bout de ces 10 ans, vous avez 10 000 € et vous avez émis 35 tonnes d'équivalent CO2. Imaginons maintenant que vous ayez épargné il y a 10 ans 10 000 € en Bitcoin. Seules les transactions de versement sur votre portefeuille et de retrait polluent. À l'estimation d'aujourd'hui, une transaction émet environ 0,5 tonne d'équivalent CO2. Au bout de 10 ans, vous avez émis à peu près 1 tonne d'équivalent CO2 et vous avez désormais plus d'un million d'euros.
Dans le cadre d'une épargne avec un nombre raisonné de transactions, le Bitcoin est donc moins émetteur que la plupart des banques françaises. Cela dit, le sujet est bien trop vaste pour être traité en un petit paragraphe ; il est très facile de trouver des imperfections aux cryptomonnaies sur l'aspect environnemental : déchets électroniques, consommation électrique, etc. comme des avantages : compensation de surproduction électrique renouvelable, chauffage urbain plus propre que le gaz naturel ou que le pétrole, etc.

Faire ses premiers pas dans les cryptomonnaies

Si vous souhaitez vous lancer dans les cryptomonnaies, voici quelques solutions simples que j'utilise personnellement :

• Meria.com (lien d'affiliation) Société française enregistrée auprès de l'Autorité des Marchés Financiers française
  L'option à mon avis la plus sûre et la plus simple consiste à faire appel à Meria pour souscrire à un contrat de prêt (appelé « lending ») sur une cryptomonnaie stable (comme l'USDC). Vous obtiendrez un taux d'intérêt variable en fonction du dynamisme du marché, d'environ 7% à l'heure où j'écris ces lignes.
  Avec ce lien d'affiliation, vous recevrez 15 USDC de bonus pour investir lorsque vous aurez terminé votre inscription et investi l'équivalent de 100 € en lending ou en staking.
  
  
• Crypto.com (lien d'affiliation) Société maltaise enregistrée auprès de l'Autorité des Marchés Financiers française
  C'est ma banque au quotidien. Une simple application sur mon téléphone me permet d'avoir une carte bancaire Visa (chargée avec de vrais euros) et une épargne crypto. Tout est simple et instantané, toutes les opérations sont guidées et sécurisées. En bonus, à chaque fois que je dépense de l'argent avec ma carte, je reçois une petite somme d'argent sous la forme de cryptomonnaie, que j'échange généralement contre des Bitcoins.
• Ledger.com (lien d'affiliation) Société française fabriquant des portefeuilles pour cryptomonnaies
  Le leader mondial dans la fabrication d'objets pour détenir ses cryptomonnaies chez soi de la manière la plus sécurisée possible est une société française ! Lorsque vous possédez un tel objet, transférez vos Bitcoins, Ether, etc. dessus et vous devenez maître de votre argent. Même si votre plateforme crypto fait faillite, vos cryptomonnaies sont en sécurité. Si on vous vole votre portefeuille, le voleur ne peut rien faire sans votre code secret et vous pouvez récupérer votre argent à l'aide d'une clé de secours.
  Avec ce lien d'affiliation, vous recevez des cryptomonnaies en cadeau lorsque vous achetez un produit sur le site.

Conclusion

Les cryptomonnaies offrent de nombreuses opportunités, mais il est crucial de rester prudent. Ce n'est pas un moyen magique de devenir riche rapidement. Il est important de ne pas investir l'ensemble de votre épargne et de vous limiter strictement à ce que vous êtes prêt à perdre. En cette période d'euphorie, il est primordial de renoncer à investir dans des valeurs trop volatiles. Cependant, les crypto peuvent être un excellent complément au Livret A, plus rentable et tout aussi flexible, mais avec un risque de perte plus élevé. Et vous, possédez-vous des crypto ?

Si vous avez des questions ou des expériences à partager, n'hésitez pas à laisser un commentaire ci-dessous. Je serais ravi d'échanger avec vous sur ce sujet passionnant !